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多家保險公司家財險業務保費為零 資深高管解析原由

日期:2010-12-06

進入冬季以來,我國進入防火高峰期。11月15日的上海大火直接經濟損失達5億元,隨后,武漢、成都等地又頻發火災。房屋作為家里財產最重要的組成部分,卻很少有人為房屋等家庭財產辦理保險。相對于車險、人身保險等市場的火爆,我省的家財險顯得尤為冷落。據省內保險行業專業人士測算,“家財險在整個陜西保險行業的比例,連1%都不到。”專家呼吁,重視家庭財產保險,將為我省居民維護和保障家庭財產起到關鍵性作用。

 陜西家財險

保險份額下滑

一份來自中國人民財產保險公司的數據顯示,截至今年10月,我省各保險公司的家財險業務在整個保險行業的各個險種中排名最后,成為備受冷落的一個險種。以中國人民財產保險公司的數據,截至今年10月份,家財險業務累計保費832萬元,企財險2億元,機動車輛保險26億元。中國人保以832萬元的累積保費,成為今年陜西保險業家財險板塊的第一大戶,占有陜西市場份額61.10%。

縱觀陜西省內各保險公司的成交數額,家財險仍是各保險公司的薄弱環節。截至今年10月份,各保險公司共完成了機動車輛保險61.9億元,企財險4.3億元,全省的家財險累計保費僅為1362萬元。

“相對于其他險種動輒數億元、幾十億的保費總量,陜西的家財險業務可以說不進反退,在整個保險市場份額內不足百分之一,幾乎到了可以忽略不計的地步。”中國人保陜西分公司財產保險部的一位負責人告訴記者。他同時說,隨著社會經濟的發展,人們的保險意識都在增強,其他險種的成交數額都在持續增加,但唯有家財險這個種類業績環比下滑。這位負責人表示,“這是一個極其不正常的現象,陜西省內居民對家財險的漠視程度,的確令人堪憂。”

我國的家財險業務開展由來已久,它和企業財產保險、機動車輛保險被保險業人士稱為“老三險”之一。自1980年我國恢復國內保險業務以來就一直開辦,曾經是財產保險中發展較快、覆蓋面較寬的骨干險種之一。但進入本世紀以來,包括我省在內的全國保險業,家財險的份額都有下滑趨勢。

與之形成鮮明對比的是,在世界發達國家中,家財險的普及率約在80%左右。在北京、上海等一線城市,家財險的普及率約為7%-8%。有數據表明,最近4年國內家財險最高的年保費占全國總保費收入的比例還不到0.7%;從全國財險市場來看,家財險所占的比重僅在1%左右。在國外情況恰恰相反,家財險極受人們的歡迎,投保率都在70%以上,是僅次于機動車第三者責任險的第二大普及險種。

購買家財險

筑起家庭財產防火墻

今年商洛地區“7·23”暴雨洪水災害中,商洛地區大部分縣市受到了洪水、泥石流等自然災害。在丹鳳、商南兩縣,有170多戶村民受政府引導,由財政補貼10元、個人出資10元購買了家財險。洪災過后,很多受災群眾面對著被洪水、泥石流沖襲過的房屋一籌莫展,購買過家財險的當地群眾,則及時得到了中國人保陜西分公司的賠付款5000元。當地村民表示:“沒想到花10塊錢買了份保險,能起到這么大效果。”近日,記者從商洛市金融辦獲悉,商洛市自今年10月份起,開始在全市范圍內實施政策性農村房屋保險工作。力爭在2010年底,全市農民房屋的參保率達到70%以上。

“當地村民從家財險中得到了實惠,他們的參保積極性就很高,加上當地政府的政策扶持,商洛地區的農村住宅保險已經走在省內的前列。”中國人保陜西分公司財產保險部工作人員說,相對于農村地區的積極投保,省內的城市居民對家財險的認識仍十分淡薄,積極性不高。

什么是家財險?家庭財產保險會對個人家庭財產起到哪些保護作用?記者近日在西安街頭做了隨機采訪。接受采訪的大部分市民表示不清楚家財險的概念,聽說花百十元、幾百元為家里的房子做全年的保險,可以保障火災等突發事件的損失,大部分人表示“可以接受”,但同時也表示“火災之類的離生活太遠,幾乎可以忽略不計。”

實際上,家財險的保障范圍除自然災害、盜搶、火災、爆炸、雷擊、暴雨等外,常見的管道破裂及水浸損失、家用電器用電安全等情況,也在家財險承保范圍之內,甚至包括家中水管爆裂造成裝修和家具損失。一旦出事,被保險人可以向保險公司提出理賠申請,提供損失清單,由保險公司派專人現場核保定損,確認在災害中的損失。

中國人保陜西分公司的一位主管告訴記者,根據人們生活的實際需要,現在保險業對家財險的業務范圍也做了調整,比如以前家庭財產保險并不包括金銀首飾等貴重物品,但最新的家財險已經修訂為可以附加一定的金銀首飾和現金。在附加險中也有了第三者責任險,例如高層住宅的家庭如果花盆等物品墜落,砸到車輛和行人而造成的損失,也可作為家財險的保險范圍。

據媒體消息,11月份上海大火發生后,北京、上海、深圳、南昌等諸多城市家財險業務有了明顯的上升,而天津市的家財險投保率在近期上升了200%。陜西家財險面對“外熱內冷”的尷尬局面,我省社會公眾對家庭財產保險的認識亟待提升。

三大原因

制約家財險發展

在今年1到10月,陜西保險業的家財險業務整體都不容樂觀。家財險業務排名前五位的公司分別是:中國人保,累計保費832萬元;中華聯合,累積保費93萬元;大地保險,累積保費76萬元;陽光保險,累計保費75萬元;太平洋保險,累積保費68萬元。據權威數據顯示,我省現有的18家財產保險公司中,還有幾家的家財險業務保費為0,也就是說肯本沒有啟動起來。

 相對于其他車險、壽險等險種的快速增長,家庭財產保險的變化是不升反降,現狀不容樂觀。是什么原因制約了陜西家財險業務的發展?一位西安財產保險行業的資深高管向記者分析了三方面的原因:

首先是市民對家庭財產保險的概念淡薄,對突發事故抱有僥幸心理。不少市民認為現在的住宅社區監控嚴密、消防設備齊全,以房屋為主的家庭固定財產受到意外損失的可能性很小。

其次是家產險的產品設計與客戶需求部分脫節。家財險屬于簡易險種,不需要在投保前提供房屋價值證明、電器購買發票等依據,是由投保人根據投保價值總額,自主考慮選擇合適的保額。一般來說只承保房屋及其附屬物,包括服裝、家具、家用電器、文化娛樂用品等。不保財產有如下幾類:一是金銀、首飾、珠寶、貨幣、有價證券、票證、郵票、古玩、文件、賬冊、技術資料、寵物等以及其他無法鑒定價值的財產;二是處于緊急危險狀態下的財產;三是用于生產經營的財產。而購買家庭財產保險的客戶,一般都會將興趣重點放在家中的貴重物品上,根據客戶的這些需求,目前一些保險公司已經修訂了參保范圍,增加了對金銀首飾和貨幣現金的投保。

三是家財險單筆保費較低,一般不超過300元,并且客戶非常分散,在缺少有效銷售渠道的情況下,單純依靠工作人員上門營銷開展業務成本過高。對于低利潤、高成本的家財險來說,保險業務員肯定更愿意選擇其他收入較高的險種做推銷。

“現在陜西的家財險份額雖然很小,但事實上這其中還有很大一部分,是由購房者在選擇按揭時購買的房屋保險,其受益人是貸款銀行。不少人在提前還完房款之后,會選擇退保。”中國人保西安分公司一位負責人表示,如果將退保費轉成家財險,將是一種更劃算的選擇。

據中國人保陜西分公司財產保險部介紹,現在包括中國人保、太平洋保險、安邦保險等不少保險公司都在網上開展了家財險網上辦理業務,但反饋甚微。這位工作人員很無奈地說:“一份家財險年保費不過一二百元,貴一點也不過300多塊錢。平均到每天都不到一塊錢,就可以保障房屋和家庭財產的安全,但就是開展不起來。我們只能說,咱們省內居民對財產保險非常不重視。”

投保家財險

回歸保障功能

家財險保費從100多元到幾千元不等,保障期限多為一年。專家提醒,在投保相關產品時,客戶要根據自身實際需求選擇產品,切不可貪多,或在多家保險公司就同一事項同時投保。根據我國保險法的相關規定,若同一保險標的向兩家以上保險公司投保,且保險金額總和超過保險價值的則屬于重復投保,一旦發生保險事故,各保險公司賠償保險金的總和不得超過保險價值,各保險公司將按照投保人在各家保險公司的投保比例進行賠付。

 同時,房屋和家居財物的保額并非越高越好,保險公司將在保險標的的保險價值或實際價值的范圍內依據實際損失金額進行賠償,超過部分的保額是無效的。另外,當事故不幸發生時,被保險人一定要第一時間通知保險公司,并注意保護現場和留存事故發生時的照片,完整的證明材料可以大大節約日后理賠的處理時間。

“讓保險回歸保障功能”,才是投保家財險品種的最重要的意義。畢竟居家過日子需要保障的是安穩,是長遠的規劃,而不能只從投資收益的角度去看待。

來源:[ 三秦都市報 ]

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