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09年保費任務大幅壓縮 健康險公司增長模式遇阻

日期:2010-02-01

2008年,人保健康險公司市場排名從第16位,一舉躍升至第8位,前11個月保費收入超過136億元,同比增長超過了400%。但2009年,人保集團給人保健康下達的保費任務卻大幅縮水,全年保費目標僅60億元,約為去年完成量的40%,其中上海地區任務僅4億元。

雖然保費規模壓縮,但人保健康并不覺得肩上的擔子減輕。據了解,保費將全部落實在期繳保障型產品上。統計顯示,近年上海壽險業務躉、期保費比例約10:1。按此計算,人保健康要完成上海地區4億元期繳保費的難度,不亞于完成去年40億元的業務量。

增長新模式遇阻

目前,國內已經開業的專業健康險公司已有4家:人保健康、瑞福德健康、平安健康和昆侖健康。同時,長青健康也在上海開始籌建,計劃于今年內開業。相比較專業養老險公司,專業健康險發展形勢不容樂觀。

這4家健康險公司都是在摸著石頭過河,其中人保健康開業最早也最快,初期業務主要以需求最大的護理保險為主。然而,從2007年下半年開始,人保健康將發展重心轉移到追求規模之上,下半年保費收入是上半年的3倍之多;進入 2008年后,這一經營方向再度被強化,力推銀行保險。2008年,全國有超過10家非財產險公司保費增長速度超過了100%,有7家非財產險公司保費增長幅度超越100億元。人保健康是唯一同時符合上述兩項標準的兩家公司之一,憑借投資型產品在銀行保險渠道的熱銷,其市場排名獲得大幅提升。

但這條專業健康險公司發展的新路,迅速被監管部門叫停。

據知情人士透露,人保健康在去年的快速增長之后,留下了不少后遺癥,引起監管部門的高度關注。去年底,該公司已經迅速完成20億元的增資動作,解決了償付能力問題。因此,人保集團把2009年保費規模指標全部壓在了網點、人力和產品范圍優勢更大的壽險公司身上,健康險公司則力求向專業化健康管理終于轉型。

這也證明,不論是單純的健康險產品銷售,還是激進的粗放式規模發展,似乎都不適合專業健康險公司的發展。2009年,隨著保險回歸保障的呼聲越來越強烈,專業健康險公司終于重新把健康保險產品和健康管理服務作為發展的核心業務。

業務轉型形勢嚴峻

中央財大保險學院執行院長郝演蘇教授認為,專業健康險公司的發展,需要政策方面的配套支持。同期成立的養老險公司,其業務具有排他性,并且獲得一定政策支持,刺激市場購買力的擴大。而健康險公司成立至今,并沒有相應政策出臺,需要與壽險、財險公司短兵相接。

從產品上看,幾乎所有的保險公司都可以銷售健康險產品,壽險公司的業務范圍本身就涵蓋了健康險業務,就連財產險公司也可以經營短期健康險產品。

人保健康背靠人保集團,人保集團非常強調資源整合,鼓勵各子公司之間進行業務互動。表面上,人保健康順利成章地可以從壽險或者財險公司得到業務支持,但健康險業務的非排他性再次成為阻力。目前,人保集團旗下財險、壽險、健康險都可以經營健康險業務,在自己都還沒吃飽前提下,又有誰愿意把嘴邊的肉拱手送人。

據知情人士透露,目前互動銷售只是作為人保集團的指導性意向,在各子公司之間開展業務代理。用其內部人士的話說:“大多數是順帶幫著兄弟公司介紹點業務。”更何況,人保健康只是人保集團的“大半個兒子”,因為還有德國dkv 健康險公司參股,其更深層次的整合銷售尚難以迅速開展。

相比之下,平安健康大膽放棄了健康險銷售環節,通過集團其他兄弟公司進行產品銷售,轉而為其客戶提供各種人身健康風險服務。這種交叉銷售的行為,也只有在保險集團公司存在的前提下才能進行,因此對于昆侖和瑞福德來說,并沒有可操作性。

不過,從大環境來看,2009年專業健康險公司有望迎來發展時機。保監會主席吳定富在工作會議上指出,在經濟周期性調整時,保險公司大多順勢調整結構,大力發展保障型業務,這也是保險公司相對其他金融機構的一個優勢。

解放網-解放日報/蘇微佳

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