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保險法二審稿出爐 強化被保險人利益

日期:2010-02-01

距離《保險法》(修訂草案)初次審議近4個月后,12月16日,十一屆全國人大常委會第六次會議根據4個月內征求的各方面意見對修訂草案的修改進行了二次審議。

除了十一屆全國人大常委會第四次會議提出的修改意見外,全國人大常委會法制工作委員會還采集了來自地方和中央有關部門、部分保險企業、專家和被保險人、部分人民法院及中國人大網站征求的社會意見。

參照各方面意見,二審稿的修改繼續強化對投保人、被保險人利益的保護,并簡化了對保險業監管及保險行業協會的章節。最終,二審稿由一審稿的194條縮減為186條,由十章減少為八章。

強化被保險人利益

歷時三年多的《保險法》第二次修訂,將對被保險人利益的保護作為重中之重,與被保險人關系最密切的保險合同法部分,在合同成立、合同解除、免責條款、理賠時限等方面都進行了修改。

二審稿延續了一審稿的精神,進一步強化對投保人、被保險人利益的保護,來自各方面的意見紛紛從實踐層面提出了一審稿中忽視被保險人利益的問題,增加了對保險人的限制,從如實告知、賠償責任、合同解除等方面進行了明確。

保險公司提供的格式條款一直像其他各類格式條款一樣廣受詬病,格式條款使投保人和被保險人處于一種天然的弱勢地位,二審稿對此特別進行了修改。

在“保險合同”一章中增加了下述規定:采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同,免除被保險人依法應承擔的義務或者加重投保人、被保險人責任,排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權利的規定無效。

一審稿第18條規定,“在訂立保險合同時,投保人因故意或重大過失未如實告知有關情況的,保險人有權解除合同,并不承擔賠償或給付保險金的責任。”

而在二審稿的相關法條中,則對該款增加了以下內容,“保險人在合同訂立時已經知道投保人未如實告知的情況的,保險人不得解除合同;發生保險事故的,保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。”

全國人大法律委員會人士介紹,此款增加是針對實踐中有的保險公司銷售人員、代理人為增加保費收入,在訂立合同時明知投保人未如實告知有關情況仍同意承保。

一合資壽險公司北京分公司負責人表示,“這種情況確實屢見不鮮,經常有代理人為了增加業績,對公司要求的如實告知事項簡化處理,而代理人實際是代表保險公司展業的,這一規定有利于強化保險公司對代理人和銷售人員的管理,但無疑也是個挑戰。”

針對理賠時被保險人的及時通知義務,一審稿的規定是“投保人、被保險人或者受益人因故意或重大過失未及時通知保險人,致使事故原因、損失程度難以確定的,保險人對無法確定的部分,不承擔賠償或給付保險金的責任。”

而二審稿則對此條增加了一個除外的規定,即“保險人通過其他途徑已經及時知道或者應當及時知道保險事故發生的除外。”

全國人大法律委員會人士稱,增加這條規定是因為某些因重大自然災害等造成的保險事故,保險人能夠及時得知事故的發生,并且應該及時趕赴現場查勘定損。

對此修改,一大型財產險公司理賠部人士表示,“其實我們現在針對重大自然災害或意外損失事件都是第一時間趕赴現場的,目前市場競爭激烈,各家公司都在服務上比拼,當然,這對一些分支公司可能存在的工作疏忽也將起到震懾作用。”

除了在保險合同法中強化對投保人、被保險人利益的保護,二審稿還對保監會的職責增加了這方面的規定。在“保險業監督管理”一章中,第一條即規定,“保險監督管理機構應當保護投保人、被保險人和受益人的合法權益。”

簡化保險監管條例

除了在職責上增加保護被保險人權益的規定,關于保險業的監管二審稿大體上做了簡化處理。

在一審稿中,成立近十年的中國保監會被正式寫入《保險法》,保險監督管理機構首次作為獨立章節出現在修訂草案中,并明確了保險監管機構的12項職責。但二審稿卻根據部分全國人大常委會委員、全國人大財政經濟委員會和有些地方、部門的意見對保險監管進行了簡化。

全國人大法律委員會人士表示,很多意見認為一審稿對保險監督管理機構的職責規定得過細并且有重復,我們最后經同財政經濟委員會和國務院法制辦、保監會研究,建議將“保險業的監督管理”和“保險監督管理機構”兩章合并為“保險業監督管理”一章,同時刪去12項具體職責,其具體工作職責按照國務院的規定執行;并增加保險監督管理機構應“保護投保人、被保險人和受益人的合法權益” 的規定。

全國人大常委會委員周聲濤表示,“原草案強化了保險監管機構的權力,但同時應當對監管機構不依法履行職責的行為規定法律責任。”

同時被簡化的還有關于“保險行業協會”的規定。

一審稿中,“保險行業協會”作為專門一章被寫進《保險法》(修訂草案),對保險行業協會的性質、職責等做出了規定,但在二審稿中,這一章被全部刪去,只在附則里規定“保險行業協會是保險業的自律性組織,是社會團體法人。”

全國人大法律委員會認為,全國人大常委會已將制定行業協會商會法列入本屆立法規劃,可不在各單行法中分別對有關的行業協會作出規定,目前可按照有關行政法規的規定執行。

一審稿第188條規定,“保險公司違法經營致使其資產不足清償債務的,其董事、監事、總經理及負責決定該項業務的副總經理,對公司債權人負連帶無限清償責任。”

一些參與征求意見的專家指出,按照公司法規定,公司董事、監事、高級管理人員不依法、盡責地履行職務,給公司造成損失的,應向公司承擔賠償責任。本法規定承擔無限清償責任是違反《公司法》相關規定的。

因此,原188條被刪去,代之以“保險公司的董事、監事、高級管理人員執行公司職務時違反法律、行政法規或者公司章程的規定,給公司造成損失的,應當承擔賠償責任。”

21世紀經濟報道/孫軻 孫雷

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