業界資訊

盡顯平衡木特色 萬能險稱王“投資平衡木”

日期:2010-02-01

平衡木運動正像它的名字那樣,需要平衡能力。運動員要在一根高出地面1.2米、表面寬度約10厘米的橫木上做出一連串的舞蹈與翻騰動作。運動員的表現可比喻為平衡木上的“舞蹈”,進而可引伸為平衡之美。

保險產品中萬能險的特性比較接近平衡木,穩妥保底的收益決定了投保人心理的平衡。正像體操運動員一樣,萬能險在名目繁多的保險產品中表現著自己的平衡之美。

今年以來,楊超領導的中國人壽旗下萬能險結算利率最高值達到6.05%,成為“平衡冠軍”。

萬能險的上半年

如果說2007年是“投連險年”的話,2008年的上半年是當之無愧的“萬能上半年”。股市的一路下跌使得投連一蹶不振,而保底收益的萬能險則成為消費者的新寵兒。

根據保監會最新公布的數據,今年上半年人身險原保費收入增幅超過60%,其中投資型產品占比達到79%。在投連險銷售低迷的情況下,上半年銀保渠道保費增長超過140%的背后,萬能險功不可沒。

“幾個月前,我們就開始把主打險種轉為萬能險。”保險理財師陳凱豐說,“事實證明我們的選擇是正確的,今年上半年,萬能險是賣得最好的。”

以中國人壽為例,今年以來,中國人壽一改過去單純專注于個險渠道傳統險和分紅險的產品策略,加大了對銀保渠道和萬能險的發展力度。有分析師預計,中國人壽銀保業務保費收入已超過800億元。

“今年上半年,各個保險公司的結算利率雖然各有調整,總體來說還是保持在一個不錯的位置。”陳凱豐介紹。

據不完全統計,2008年以來,大多數保險公司如友邦保險、中英人壽的萬能險結算利率都有了不同幅度的上調。在目前公開的逾50個萬能險賬戶中,萬能險賬戶的利率大多數分布在3.76%至5.5%之間。

今年年初,萬能險結算利率開始走高,2月份中國人壽、中英人壽分別將結算利率調高到6%以上,中國人壽年內最高值達到6.05%,中國平安萬能險結算利率也在5月份攀升至6%。

此外,中美大都會終身壽險7月結算利率為4.15%,較6月的4.10%略有調高,如平安個人銀行萬能保險結算利率為6.00%,且連續3個月維持該水平,太平人壽萬能險則連續7個月維持5.00%的利率水平不變。

盡顯平衡木特色

“從理財的角度看,萬能險還是一款不錯的產品。”資深保險代理人陳秀貞表示,“不但有保底年收益,而且還比較透明,每月公布收益情況。”

保監會規定萬能險最高保底收益不超過2.5%,而從市場上看,各個保險公司萬能險的保底收益一般在2.0%左右,如中國人壽的“瑞豐萬能險”保底收益為2.0%,平安的金彩人生萬能險年保底收益為1.75%、長城保險的“金富利”則按照保監會規定的最高上限給客戶年保底收益,即年保底收益2.5%。

萬能險通常按月公布收益率并進行結算,如最新公布的7月結算利率,中美大都會人壽保險公司終身壽險結算利率為4.15%,平安個人銀行萬能保險結算利率為6.00%,太平人壽萬能險則為5.00%的利率。

“萬能險相比分紅險在收益結算上更具優勢。” 陳秀貞介紹,“從收益結算方式上看,分紅險的紅利是按年度分配的,而萬能險收益一般按日復利的方式計算收益,并每月進行一次結算,客戶隨時可以通過電話等方式查詢自己的賬戶價值。”

陳秀貞還介紹,萬能險比較靈活,大部分的期限是不固定的,客戶可以終身持有,中途也可以根據實際需要進行追加投資。而分紅險期限相對固定,大部分產品為5年期產品,中途不能進行追加。

查看2005年到2007年部分公司萬能險年化利率會發現,收益穩定提升也是萬能險的特色。

2007年中國人壽瑞豐兩全保險(萬能型)和瑞祥終身壽險(萬能型)的結算利率為5%,而2006年初和2005年初這個數字分別為3.40%和3.30%;

新華人壽和泰康人壽兩家公司萬能險產品2007年年化收益率分別達到5.66%和5.65%,而2006年的收益率則分別為3.55%和3.70%;

而中英人壽的9款萬能險2007年結算利率為5.6%,2006年初這個數字為3.60%,2005年初為3.30%。

高結算利率誤區

“其實,消費者對萬能險有些誤讀,有的代理人會利用這點誤導消費者。” 保險理財師陳凱豐介紹。

陳凱豐認為消費者最容易誤讀的兩點就是:把萬能險每月公布的“年化利率”等同于實際每年能獲得的收益;把萬能險的結算利率簡單地與銀行定期存款利率相比。

據了解,萬能險收益通常采取復利計算方式,按月結算,即每月結息同時利滾利。

大部分保險公司在其網站上公布的數據包括每個月的“年化利率”,而所公布的“年化利率”并不是實際結算用的月度收益率。并且,萬能險的結算利率只能代表當月投資回報,下月的投資回報就有可能會根據投資情況有所變動。

“舉個簡單的例子,6月太平人壽萬能險為5.00%的利率,則當月的月利率為5.0%除以12,即0.42%,當月賬戶價值為月初的賬戶價值×(1+0.42%)。” 陳凱豐說。

“萬能險追求的是長期投資,投資期在5年以上甚至10年才能逐漸發揮出收益優勢。” 陳凱豐介紹,“雖然現在很多萬能險年結算利率可達5%以上,但短期內并不比定期存款收益高很多。”

與銀行儲蓄不同,儲蓄利息的計算基數是進入銀行賬戶的所有本金,而萬能險的收益計算基數是保單的賬戶價值。

而通常期繳萬能險前5年初始費的扣除比例較高,實際進入投資賬戶的資金較少,之后扣除比例才會比較低,個人所繳保費中,扣除初始費、賬戶管理費等費用以外的資金才是計算萬能險收益的基數。

比如一款躉繳萬能險產品,5萬元及以下初始費用為10%,年化收益率為5%,月利率為0.42%,選擇一次繳費5萬元,則一年后的收益為47321元,即首年投資處于虧損狀態。

如果將50000元存入銀行定期,則一年下來的收益為50000×(1+4.14%)=52070元,二者相差4749元。

華夏時報/李軍慧

亚洲AV无码不卡在线观看,欧美人妻AⅤ中文字幕,在线观看免费无码专区,亚洲A∨国产AV综合AV在线不卡日本V一区二区手机看片自拍自拍自自