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項俊波敲定改革三大重點 協調銀行設專門銀保部

來源: 北京商報 作者:記者 蘇長春 陳婷婷 劉偉 日期:2013-08-07

壽險費率市場化之后,保險業下一步的改革將如何走成為業界關注的話題。北京商報記者拿到的一份保監會主席項俊波在一次內部培訓會議上的講話稿顯示,項俊波對于保險業下一步的改革做出了較為清晰的規劃,其內容包括車險費率市場化的時間表、改革突破口以及險資投資再松綁和保險銷售渠道建設等重磅內容。

車險費率市場化

三年時間表劃定

壽險費率市場化的大門已經打開,車險何時跟進?其實保監會此前早就定過車險費率市場化改革的時間表,當時確定的大限是今年7月出方案,但隨著保監會主管財險主任的離職,這一計劃落空,車險費率市場化改革再度陷入僵局。不過,項俊波在這次內部講話中給業界吃了一顆定心丸。

項俊波在講話中不僅給出了新的車險費率市場化改革的時間表,同時更選定了改革的突破口。按照項俊波的設想,這個時間表將是三年,而突破口在于交強險的區域定價。

項俊波指出,下一步總的想法是按照先條款后費率、先統一后差異的原則,擬采用三年左右時間分“三步走”的進度安排,最終實現符合條件的保險公司根據自有數據開發商業車險條款費率。

據了解,“三步走”戰略具體是指,先由保險行業協會制定統一示范條款取代目前普遍使用的車險條款費率(A、B、C條款),而后符合條件的財險公司再根據自有數據擬定商業車險的條款和費率,最終形成以協會條款為基本保障、公司個性化條款為補充的多元化商業車險條款體系。

三年期時間表的擬定,讓原本預計今年7月啟動的車險費率市場化改革再次擱淺,但業內人士分析認為,這次將改革啟動時間表延后的主要原因在于當前財險業處于盈利下行周期的消極背景下,若車險費率市場化閘門一開,財險公司便擁有了自主定價權,難免會出現車險市場大規模惡性價格戰,讓本就盈利虧損的車險市場陷入非理性競爭的漩渦。

據統計,今年上半年,整個財險業綜合成本率約為96.8%,與去年上半年的94.3%相比,上升幅度較大,預計下半年還會進一步上升。也就是說,今年上半年承保利潤率已從去年同期的5.7%降至今年的3.2%。

某位財險公司負責人對北京商報記者表示,目前的狀態下啟動車險費率市場化真的還不成熟,只有當財險業承保利潤下行期過后,才是啟動改革的關鍵時期。

除了對車險市場費率改革做出新的規劃外,交強險的市場化改革也再次被單獨提出,在面臨交強險連年虧損的嚴峻形勢下,項俊波認為我國現行的“前端政府定價,后端市場經營”的經營模式在一定程度上導致了交強險定位不清晰、政府和保險企業的主體角色模糊、運行機制不順暢等問題。

因此考慮到交強險發展情況,項俊波指出從短期看,要研究建立區域費率制度,適時調整交強險的責任限額和費率水平,進一步完善調解機制,規范診療和傷殘鑒定標準等,完善救助基金等相關配套制度,進一步改善外部經營環境。從長期看,需要對《交強險條例》等法律法規進行修訂,明確我國交強險的基本定位。

首都經貿大學教授庹國柱[微博]也表示,交強險虧損表面看是全國性的,但實際上受車輛多少、交通狀況、收入水平等因素影響,地區差異性很大。有些地區虧損嚴重,有的則有盈余或盈虧平衡,這也是為什么交強險經營出現嚴重“東西差異”的原因。盡早建立區域費率制度是改變交強險虧損局面的根本方法。

渠道建設

協調銀行設立專門“銀保部”

在這份講話稿中,值得注意的是,項俊波對于保險銷售渠道的建設也提出了一些新的設想,其中之一便是協調銀行,成立與銀行主業隔離的專業銀保銷售機構。在該次內部培訓會議上,項俊波向各保險機構高管及監管官員建議,努力協調與銀行間的關系,實現將銀保業務與銀行主營業務相分離,成立專門保險銷售機構。

業界認為,項俊波的初衷在于銀保銷售走專業化之路,專業化的銷售渠道對于解決銷售誤導和改善行業形象的意義不言而喻,協調銀行成立專門的銀保銷售機構,目前最為現實的方式就是說服銀行成立獨立的“銀保銷售部”。

“但目前的難度不小,最主要的還是在于銀行的積極性,建立專門的銀保銷售業務部門,可能會給銀行帶來銀保產品代理銷售量的上升,但這個上升的幅度不一定能抵消由此帶來的成本上升。銀行出于成本的考慮,或許在積極性上還存在問題,這就需要險企做出更多的讓利。”分析人士認為。

近年來,銀保業務發展迅速,代理網點約11萬家,在監管政策無意“解禁”的背景下,業務規模仍占據保險業半壁江山,舉足輕重。但是,隨著銀行代理保險業務成為普遍做法,風險和問題也日漸突出。對比發達國家成套體系的銀保合作,我國的銀保合作在快速發展中更加暴露出不專業、不透明等問題,如合作層次較低、內容單一、惡性競爭加劇、售后服務缺失以及監管缺乏有效性和持續性。

而國際上,針對銀保業務的改革早已開始,例如,在美國,總資產超過100億美元的、銷售個人壽險的銀行中,有一半直接設立保險代理公司銷售保險,約19%的銀行收購了現有的保險代理公司作為主要銷售渠道。

事實上,銀保專門銷售機構路徑可以有多種,包括商業銀行獨資新設保險經紀代理機構,商業銀行參股或控股保險經紀代理機構,商業銀行的母公司、股東方或者關聯方成立保險經紀代理機構,或是與現有比較成熟的經紀代理機構合作。其中,銀行出資設立經紀代理公司最能發揮銀行積極性。

不過,業內專家指出,此項出資行為受到商業銀行法的限制,需要取得銀行監管部門的認可。但實際上,目前銀行已經可以投資保險公司、金融租賃公司等,原則上投資設立保險經紀代理公司也應該沒有大的政策障礙。

而相較于已經大刀闊斧多年的銀保渠道而言,網銷這一保險新興渠道更是格外引人注目。相關數據也顯示,2013年上半年我國第三方支付企業交易規模(線上、線下交易規模總和)達到6.91萬億元。其中,移動支付交易規模約為993.4億元,同期社會消費品零售總額為11.076萬億元。

為此,一些新興中小保險公司,借助網絡廉價平臺快速起步,互聯網正在改寫保險原有格局。如去年12月初,國華人壽在淘寶聚劃算銷售平臺推出3款產品,短短三天內銷售額就突破了1億元,火爆程度令業界愕然和艷羨。

一位參加2013年局級主要領導干部培訓班的人士透露,項主席在會上提醒大家,龐大的互聯網人群和快速普及的網絡消費習慣,讓互聯網成為保險業不能忽視的重要銷售渠道,網絡保險的潛力很大。“大家要有前瞻性安排,要不然就會措手不及。”

險資投資再松綁

更多領域將放開

險資投資再松綁是項俊波的又一項承諾。

項俊波在會上強調,將摒棄過去管得過多、過細的做法,繼續推進資金運用機制的市場化改革。過去的資金運用監管模式對防范保險資金運用風險有一定作用,但如果行業被管死將是更大的風險,今后要把投資權和風險責任更多地交給市場主體,增強市場活力。

對于接下來的改革方向,項俊波指出,首先要進一步簡政放權。比如整合比例監管政策,取消一些不適應市場發展要求的比例限制,按照投資品種風險屬性不同,納入到大類資產配置比例中,不再單獨設置具體比例。同時可拓寬債權投資計劃行業范圍,不再限定基礎設施領域,凡國家不禁止的行業,保險機構均可進行投資。

其次是鼓勵創新。今后將積極鼓勵創新投資方式,探索股債結合形式;同時還要推動保險資金運用組織機構創新,推動保險資產管理公司設立不同的專業化子公司,推動建立一些類似登記結算中心的基礎性組織。再比如研究由保險機構發起設立小微企業投資基金,以及投資中小企業私募債(PPN)的相關問題,從而促進保險業支持小微企業發展。

此外,保監會還將改進監管。按照“放開前端、管住后端”的思路,加大償付能力和資產配置的硬約束,強化信息披露和風險責任人的硬要求,落實追責制度,堅守不發生系統性區域性風險的底線。

去年下半年以來,陸續出臺的13項保險投資新政成為項俊波的一大重拳,《基礎設施債權投資計劃管理暫行規定》、《關于保險資金投資有關金融產品的通知》等險資松綁政策進一步推開了保險資金市場化的大門。

這些新政已經初見成效,保險資金相繼獲得不動產和股指期貨、RQFII(人民幣合格境外投資者)等多領域的投資資格,保險基礎設施債權計劃發行效率大幅提高等等。不過在業界看來,這一松綁幅度仍然有限,多位高管呼吁進一步放開險資投資范圍、比例和海外投資的限制。

據統計,今年上半年我國保險投資收益率為4.9%,盡管較此前有所提升,但仍低于社會平均收益水平,而且與英、美等發達國家的險資投資收益率有明顯的差距,這一現狀也為險資推進市場化改革提出了新的要求。

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