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高端醫療保險中端化 產品從幾百到幾萬元都有賣

來源: 證券日報 作者:見習記者 劉敬元 日期:2013-09-05

可以幫助客戶避開長時間的排隊等待、嘈雜且缺乏私密性的診療環境、冷漠的醫生問診等問題,有尊嚴感的高端醫療保險正被國內越來越多的本土企業和中等收入階層接納

“中產階層的擴大以及此階層對醫療服務的更高要求代表了市場需求”。隨著高端醫療產品和服務被越來越多的本土企業和中產階層接納,太平養老正在為迎合此市場趨勢做出努力。

“近幾年主動來詢問高端醫療保險客戶不斷增多,我們公司也將聯合招商信諾、保柏(Bupa)等公司,進軍高端醫療保險市場,隨著中產階級人數的增多以及他們對就醫要求的提高,我們看好這個市場。”近日,某定位于中高端客戶的保險中介機構副總裁對《證券日報》記者稱。

越來越受到富人青睞的高端醫療保險,在進入國內并逐步本土化的過程中,也在經歷走向中端人群的過程。

客戶定位:年收入50萬-100萬

高端醫療保險最初進入國內市場是借鑒國外的保單,客戶群主要是在華工作的外籍人士及其家屬,是由各國使館、商會、國際500強企業向其高管發放的特殊福利。

而隨著國內經濟的發展,一批本地企業高管、私營企業主、各類商務人士、演藝明星等高收入群體規模不斷擴大,這類人群逐漸對醫療有了更高的要求,國內高端醫療保險就把市場目標定為了這類高端人群。

“畢竟長期駐外或滿世界飛的人群還不是那么龐大,所以相對于對全球就醫的需求,國內高端人群在國內醫療機構就醫的數量更大。” 某多年專業代理高端醫療保險的保險中介機構負責人分析道。

據記者了解,目前市場上高端醫療產品主要針對的是外籍人士及年收入50萬-100萬元的國內高端客戶。

“這種產品適合有實力的跨國企業的駐外人員群體,企業給這些人購買全球醫療保險,既能降低自己擔負的員工就醫成本,又能增加員工福利,增加吸引人才的優勢。”上述負責人分析。

合資壽險公司招商信諾目前正在國內深耕高端醫療保險業務。招商信諾提供給本報的數據顯示,在其9000人的團險客戶群中,外籍高管約占60%,本土高管約占40%,但本土高管占比呈上升趨勢;而在3000名個人客戶中,本土人群大約占據了80%的比例,且本土人群占比仍然呈上升趨勢。

太平養老保險股份有限公司(下稱“太平養老”)書面答復本報稱,隨著本土企業不斷走向國際市場,國內高端醫療保險面臨的需求,也逐步由在華工作的外籍高管,轉變為派駐國外的中國籍管理層。太平養老目前的高端客戶數量為3000-5000人,主要是在中國的外籍管理者或高級職員,其次為少量的中國籍高管。

市場空間:5.5萬-100萬人

正是由于可以幫助客戶避開長時間的排隊等待、嘈雜且缺乏私密性的診療環境、冷漠的醫生問診等問題,有尊嚴感的高端醫療保險正被國內越來越多的本土企業和中產階層接納。

招商信諾對本報稱,隨著經濟環境和社會環境的發展,高端醫療產品將逐漸擴展到中端市場,目前這一趨勢無論從企業還是個人客戶上看,都已經有所體現。

“企業逐漸從主要為其高管購買高端醫療產品擴展到為其中層管理層購買,產品也從非常高端保障逐漸有所精簡。”

“個人客戶也從非常高端客戶逐漸擴展到中等收入人群,相應的保障內容也有調整。相對來說,非常高端保障的特點是保障范圍完全放開,注重服務品質;相對中端保障的特點是保障的經濟性和精簡性,突出最重要的服務項目,如住院門診預約等。”

高端醫療保險本土化、中端化的趨勢,也已被國內其他經營高端醫療保險業務的保險公司感受到。

平安健康保險股份有限公司(下稱“平安健康險”)北京分公司總經理尚教研在接受本報記者采訪時分析,高端醫療保險產品本土化的過程就是一個走向中端的過程。“本土計劃更適合在中國長期生活工作的人。而我們經營醫療保險的范圍是突破社保目錄的產品,并不全部是高端,但如果把社保稱為大眾產品,那我們就可以稱這部分產品為高端,其中必然會包括進來中端的部分。”

尚教研認為,高端醫療保險產品“中端化”更重要的體現在于產品鏈的逐步完善。“最初的高端醫療保險只有保額很高、保費也很高的產品,現在的產品則從幾百元到幾萬元的都有,但是保費幾百元的是普通醫療保險,仍然可以報銷社保目錄外的藥品和治療費用,中端客戶如果要豐富自己的醫療保障是會考慮的,我們也把這類產品稱作高端醫療保險。”

尚教研認為,國內的高端醫療保險市場發展僅僅是個開始,他預測中國的醫療市場未來將是公立與市場兩條腿走路,一旦醫療市場成熟,民眾對社保和高端醫療做出對比的話,將會有大概20%的人選擇通過高端醫療保險的方式解決就醫問題,但現在的比例還不到1%。

《群邑智庫·2013胡潤財富報告》顯示,截至2012年年底,北京千萬富豪人數已達到18.4萬人。而正如某外資壽險公司高管所說,年收入在50萬元以上的人,一旦了解到這種產品,購買的可能性就非常大。

此前,本報記者從北京保監局了解到,截至2012年年底,北京地區共有5.5萬名高端醫療險客戶。尚教研稱,“這個客戶數量相對于北京2000萬的人口來說,太少了,至少100萬人需要高端醫療保險。”依照他的分析,高端醫療保險本土化過程中的中端化趨勢,才剛剛開始。

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