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42公司承保虧損83億 保監會醞釀交強險區域費率制度

來源: 經濟觀察報 日期:2013-09-09

這是42家保險公司交出的第五份交強險年度業績報告,顯示該險種經營連年深陷虧損泥沼。“交強險作為中國第一個強制保險,開辦六年半,累計承保虧損399億元;原因很簡單,‘前端政府定價,后端市場經營’勢必導致責任主體的缺位。”9月2日,一家大型財險公司高管告訴經濟觀察報。他認為,關鍵是定位和模式,其次是費率調整機制。

據一位接近保監會人士透露,保監會已經做了大量工作,修改交強險條例的工作有望突破,但是需要與商業車險條款費率改革同步推進。

不過,囿于現實情況,保監會將穩步推進交強險改革,費率改革或先行。“短期看,研究建立區域費率制度,適時調整交強險的責任限額和費率水平,完善調解機制,規范診療和傷殘鑒定標準,完善救助基金等相關配套制度。”不久前,一位保監會領導在內部會議上透露。

虧損面擴大

中國保監會和中國保險行業協會8月30日同時披露,2012年交強險承保虧損83億元,投資收益29億元,經營虧損54億元。

相比首份交強險報告的“10家盈利,16家虧損”,2012年實現盈利的公司還是10家,但是隨著經營主體的增加,虧損面在擴大,至32家,平均綜合成本率達107.9%,其虧損理由之一均劍指賠付成本見漲。不過,家用車保費收入卻大幅降低,有悖交強險設計之初定下的“不盈利、不虧損”原則。

某種程度上,這可能也意味著“做得越多,虧得越大”。2012年的32家交強險經營虧損公司中,人保財險[微博]、國壽財險、中華聯合財險的保費收入與經營虧損分別是:372.84億與35.71億元、62.2億與3.19億元、54.1億與2.39億元;累計經營虧損分別達96.9億、14.9億、37.6億。

反觀盈利較好的10家公司中,大地保險[微博]、平安產險、陽光產險的保費收入與經營利潤分別是:44.2億與2.03億、187.9億與1.77億元、45.3億與1.5億元。三家公司累計經營利潤分別是:0.81億元、8.315億元、0.16億元。

事實上,據中國保險行業協會交強險工作組專家張海波在業績發布會上的介紹,2006年7月至2012年,交強險六年半的保費收入共計4915.1億元,累計虧損256億元,年平均虧損率為5.9%。

問題是,諸多跡象表明交險強的經營虧損或將加劇。“對新車而言,若2013年新車增速沒有反彈,將導致2013年新車業務占比繼續下降,由于新車不享受費率折扣,將會導致交強險整體費率水平下降。”人保財險在其精算報告中分析稱。

而在費率浮動方面,人保財險近年數據顯示,其交強險舊車費率優惠幅度趨于穩定,但費率水平持續不足將繼續給交強險經營帶來較大壓力。不過,人保財險認為,隨著承保理賠管理的加強和業務結構的持續優化,一定程度上,交強險的賠付水平將得以改善,因此2013年交強險業務質量將趨于平穩,但保費充足性仍面臨嚴峻考驗。

太保產險亦預計,2013年保單年度交強險最終賠付率仍將處于較高水平,經營依然面臨考驗;平安財險還預測2013年交強險賠付成本將在2012年基礎上有所攀升,保單虧損將進一步擴大。

另外,值得一提的是,2012年下半年交強險對外資保險公司開閘,年度內開展交強險業務的三家外資公司分別是:美國利寶、富邦保險和中航安盟。但據中國保險行業協會交強險工作組成員介紹,上述三家在2012年內的保費收入合計約2000萬。

有意思的是,在交強險未對外資開放之前,外資曾采用種種手段向中國“施壓”要求開放,而一旦經營交強險業務之后,他們又發現沒什么“油水”。這或許反映了交強險無論是在制度設計、定價機制還是經營模式方面,均存有“硬傷”。

擬建區域費率制度

“交強險的問題比較復雜,從表面上看是定價機制問題,而問題的背后是經營模式問題。”上述大型財險公司高管說。他認為,此前費率的調整值得商榷——因為沒有給經營“回歸”的時間,從而導致后來的問題。但是這兩年經營的改善,從某種意義上講又是一種自我的“回歸性修復”。

在上述接近保監會人士看來,目前要解決的問題是:模式突破,其核心是修改相關制度,主要是理順關系,賦予相關部門如專家委員會或者行業協會調整費率的權力;至于費率形成機制應如何確定是技術問題,這并不難。

無獨有偶,在不久前的一次保監會內部會議上,一位保監會領導提出,交強險連年虧損既有人工成本、零部件價格上升、司法環境等因素,主要原因在于交強險的制度設計。

問題的癥結在于“前端政府定價,后端市場經營”的經營模式在一定程度上導致了交強險定位不清,政府和保險企業的主體角色模糊、運行機制不順暢等問題。同時全國“一刀切”的基礎費率,也使得交強險費率與風險水平不能合理匹配,引發經營不平衡和費率不公平。

因此,保監會相關人士認為,基于現實情況,短期看,研究建立區域費率制度,適時調整交強險的責任限額和費率水平,進一步完善調解機制,規范診療和傷殘鑒定標準等,完善救助基金等相關配套制度,改善外部經營環境。長期看,根本上解決交強險面臨的諸多問題,需要對《交強險條例》等法律法規進行修訂,明確交強險的基本定位,確立保險公司的主體地位和市場化經營的基本方向。

事實上,去年7月,媒體曾報道,江蘇省曾是首個獲準進行交強險費率改革試點的省份,其改革思路是進一步完善交強險費率形成機制,促使交強險費率水平和風險的合理匹配,但因部分費率改革方案或加重消費者保費負擔,推行難度較大,方案被暫時擱置。

無論如何,“保監會已做了大量工作,修改條例的工作有望突破,情況還比較樂觀;但交強險的改革需要與商業車險條款費率改革同步推進。”上述接近保監會人士說。

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