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壽險費率改革4個月來 部分新產品降價幅度達20%

來源: 重慶商報 作者:記者 程婭 日期:2013-12-20

2013年8月5日,中國保監會發布的《關于普通型人身保險費率政策改革有關事項的通知》中,明確提出普通型人身保險預定利率由保險公司按照審慎原則自行決定,2013年8月5日及以后簽發的普通型人身保險保單法定評估利率為3.5%。

這意味著,中國保監會正式實施放開普通型人身險(包括人壽險、健康險和意外傷害險)執行長達14年之久的2.5%預定利率上限,將定價權交給保險公司和市場。新的壽險費率政策已實施4個多月,對保險市場有什么影響?保險消費者從中得到什么?

近日,記者對此采訪了業內人士——商報·冠亞保險超市的銷售負責人傅琪先生。

壽險利率告別2.5%上限

所謂預定利率是指保險公司在產品定價時,根據公司對未來資金運用收益率的預測而為保單假設的每年收益率,通俗地說就是保險公司提供給消費者的回報率。

自1999年至今,我國人身險產品的定價利率一直實施監管管制,預定利率不得超過年復利2.5%。目前,這一預定利率早已遠低于一年期定期存款利率,由于定價過高(保險產品定價過高,而回報則過低)傷害了投保人的利益,在一定程度上抑制了保險消費者的消費需求。

對于消費者而言,利率放開意味著傳統險降價時代的來臨。放開普通型人身險費率,保險公司可以根據自己的盈利水平和經營水平提高利率,降低保費,提高被保險人的保障水平,對消費者是個重大利好。

部分新保險降價幅度達20%

以商報·冠亞保險超市推出的一款終身重大疾病保險來做比較,該產品的投保范圍為18~70周歲,繳費方式有躉交、10年、20年三種形式,提供的保險責任是32種重大疾病保障和意外、疾病身故保障,同樣的繳費方式、保障額度、保險責任,在執行3.5%預定利率后,投保的保費有啥變化?

從圖表上我們看到,如果一個18歲的男性選擇10萬保額的重疾保障,一次性繳清的費用相較之前少了12500元,降幅達到了37%左右;采取年繳方式的費用,每年的保費降幅為20%左右。如此可以看出費改前后的定價差異,同樣的產品,采用新費率之后,繳納的保費明顯要低于沒有費改之前。

改革之前,國內的壽險預定利率上限為2.5%。過低的預定利率提高了保險產品價格,在一定程度上也降低了保險產品的吸引力。而市場化的實現意味著利率的必然提高,這對消費者來說,購買保險產品所花費的保費將更加低廉。

“降價”壽險產品正蜂擁而來

根據相關統計,目前國內十大壽險公司中,有六家公司均有了明確的費改新產品,累計已有16家公司的費改新產品研制及報備工作正在有序進行,涉及30款新產品,從定價利率看,除多數產品的定價利率為3.5%外,有幾家公司產品利率高于3.5%,其中最高的定價利率有望達到5.25%。

傅琪表示,這意味著一大批降價壽險新品將蜂擁而來,對于投保人而言這是極大的利好。

2.5%利率水平沒放開

分紅、萬能等保險或成“雞肋”

保監會《關于普通型人身保險費率政策改革有關事項的通知》的文件中規定,分紅型人身保險的預定利率、萬能型人身保險的最低保證利率不得高于2.5%。

傅琪表示,分紅險、萬能險產品從某種意義上來說,只是個短期盈利性產品,對于投保人來說,風險保障并不是太高。其實,這次預定利率的調整可以看做是一個信號,保監會鼓勵大家購買真正對人生,其中包括死亡風險、疾病風險等這些保障性更高的產品。

目前,保險公司的分紅或萬能險產品實際的收益水平也不高,一般在3%~4%,但如果普通人身險的預定利率超過3.5%以上,甚至到5.25%時,實際上就與分紅產品類似了,而且還是一個確定的保單價值。

因此,傅琪建議消費者,目前暫時可以購買一些短期消費型純保障的保險產品,待一些3.5%或以上預定利率保險新產品推出后,再根據家庭的經濟狀況和財務規劃選擇長期型的保障產品,這樣既能獲得相應的保障,也能有一個確定的保單價值保證。

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