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人身險醞釀新規 門檻升級打擊噱頭產品

來源: 第一財經日報 作者: 楊芮 日期:2014-07-30

一份關于人身險產品的新規正在醞釀中,新規對產品的嚴苛要求正在引發保險業內的熱議。

為應對保險行業市場環境的不斷變化,監管端亦在不斷改革中。針對人身險產品條款費率管理出現的新情況和新問題,保監會近日下發《關于進一步加強人身保險公司保險條款和保險費率管理的通知(征求意見稿)》(下稱《征求意見稿》)。

昨日,一位中型險企相關負責人告訴《第一財經日報》記者:“新規對產品由開發到報送等諸多方面的要求非常高,再加上之后‘償二代’還有附加資本的要求,對于保險公司的經營影響很大。”

產品要求升級 劍指“噱頭”產品

據了解,《征求意見稿》是根據《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法》(保監會令〔2011〕3號)(下稱《辦法》),為進一步加強人身保險公司保險條款和保險費率監管而出臺。

在《征求意見稿》中,關于產品相關的要求有產品開發原則、產品開發責任、監督檢查、產品有效性、產品報送條件、產品審批、產品備案、保險責任八項內容。上述負責人指出:“其中對產品有效性中的要求極高,亦對產品創新中的亂象叢生提出了相關要求。”

在產品有效性要求中,《征求意見稿》提出,保險公司應提高產品開發的質量,提升產品經營的效率,避免出現不能有效發揮現有產品功效、重復開發新產品的情況。產品開發應符合市場實際需求,開發時應合理進行業務規劃。

一位業內人士對此解讀認為:“這意味著保險公司在產品創新上需要考慮更多的因素,比如產品真正的需求人群和保障功能等,對日前雨后春筍般出現的噱頭產品是一種打擊。”

而上述負責人指出,產品要求極高,還涉及到已審批或備案的保險條款和保險費率如存在以下兩種情況:最近12個月內保費收入低于100萬元且新增被保險人少于100人的(經營不滿12個月的險種、開業不滿5年的公司除外);自審批或備案之日起連續6個月內無新單保費收入的,保險公司應停止使用。

上述負責人進一步分析稱:“該項規定意味著新產品超過1年保費沒有達到規模的就要重新報備,這樣對保險公司一開始選擇創新的產品將產生諸多限制性因素。”另據多位接受本報記者采訪的業內人士稱,《征求意見稿》中很多細節的落地操作對于保險公司來說比較有難度。

除了在產品有效性的要求上打擊“噱頭”產品,在保險責任的規定中,《征求意見稿》亦針對各類目前人身險產品層出不窮、新產品保障功能缺位等問題做出了規范性要求,強調保險公司應合理設定保險責任,保障范圍應符合消費者實際需求。

其中,保險責任過窄,無實際保障功能,無定價基礎,比如發病率極低的健康保險等;制造宣傳噱頭,比如歪曲產品的實際功能,與新聞熱點相連;博彩行為,比如保險事故為無損害的隨機事件;生存保險金給付時間與金額計算過于復雜、計算基數易混淆;減輕保險公司應承擔的保險責任,比如不合理延長或變相延長等待期,長期健康保險等待期不應超過180天五項情況均被明令禁止。

此外,在產品報送條件中,《征求意見稿》亦首次將償付能力充足率水平和報送新產品掛鉤,明確規定報送保險條款和保險費率審批或備案的,保險公司上季度末償付能力充足率、本季度末預測償付能力充足率均不得低于150%。

上述業內人士進一步分析:“這對保險公司的影響會比較大。對于保險公司來說,實際資本加附加資本是資本需求,而壽險公司償二代‘第一支柱’技術標準方案測試目前已經開展,償二代中對于附加資本的要求會更加明確。150%的要求意味著公司的資本要大于資本需求的1.5倍。”

高現金價值產品再遇“紅線”

除了對產品要求更加趨于規范和嚴格外,《征求意見稿》中還對保險條款的通俗化、簡單化、標準化,加強對費率厘定與費率執行的事前、事中、事后檢測與檢查,發生率、投資收益、費用假設等作了明確規定。

其中值得注意的是,投資收益假設和費用假設對于保險公司的成本控制較有意義。投資收益假設中明確,關于投資收益的假設應符合對相關資產回報率的合理預期和公司過去5年的(開業不滿5年的公司為開業以來的)實際投資收益情況;而費用假設中亦強調。保險條款和保險費率約定收取的各項費用應為明確值,不得單方約定保留調整費用的權利。首年預定附加費用率不應過高,禁止不合理的費用前置。

上述負責人還告訴《第一財經日報》記者:“《征求意見稿》其實是對保險公司整體經營的一個規范性和治理中一系列問題的要求。”

《征求意見稿》中另外一個值得關注的焦點即現金價值要求。其中規定,保險公司應合理設置退保現金價值,現金價值計算應符合一般精算原理,與保險責任、保險期間、交費方式等相對應。《征求意見稿》強調,要避免出現利用現金價值結果誘導客戶提前退保的情況,更細則的規定則為對于首年末或第二年現金價值與已領取生存金之和大于已交保險費的,公司總精算師應在產品精算報告中充分論證現金價值計算合理性并預測保單存續期間。若預期該產品60%以上的保單存續時間小于3年的,保險公司不得報送該產品保險條款和保險費率備案或審批。

“這等于是對高現金價值產品的再設限。”上述業內人士稱,這是保監會今年第二次提及高現金價值產品的監管要求。

目前看來,市面上暢銷的短期高收益理財型產品都是高現金價值產品,根據保監會主席項俊波今年初在2014年全國保險監管工作會議上的發言,2013年,我國保險業高現金價值短期業務規模將近2800億元,同時,在一些高收益理財產品的影響下,客戶的收益預期較以往明顯上升。

而今年2月出臺的高現金價值新規中,影響最大的兩點,一是高現價產品規模不能超過資本金的2倍,超過部分將額外計提準備金;二是償付能力低于150%的停止開展高現價業務。加上《征求意見稿》中“若預期該產品60%以上的保單存續時間小于3年的”規定,監管層對于高現金價值產品的管控更加嚴格。

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