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面對巨災壽險可賠財險難

日期:2011-03-17

3月10日,云南盈江發生5.8級地震,僅隔一天,3月11日,日本發生9.0級地震。特別是日本9級強震,引發海嘯對日本部分地區造成毀滅性打擊,就連上海部分地區也有震感。如此強震讓不少市民感嘆災難無情的同時,也想到了通過購買保險為自己的人身及家庭財產安全增添一份保障,以應對天災帶來的不幸。那面對地震等大災難,保險是否完全能夠應付呢?并不一定。保險專家表示,對于地震造成的損害,一般壽險可能獲得賠償,而財產險方面則不一定能夠獲賠。

●壽險

“目前大多數保險公司銷售的壽險產品,地震造成的傷害一般都不會列入免責范圍,只要在保障范圍內,大多數都能進行賠償。 ”保險專家告訴記者,目前能對地震理賠的險種為長期人壽保險、個人意外傷害險,個人意外醫療險、學生平安保險、旅游意外傷害險,還有一些養老險也可以進行賠付。

“不過,也有學平險和旅游意外險不少也將地震列為除外責任,具體能否理賠要看投保雙方對地震有無約定。 ”保險專家指出,并不是所有的壽險產品都能為地震買單,具體要看保險合同的條款。比如,有些人身意外保險,只承諾對被保險人在乘坐交通工具或戶外運動,以及從事其他行為時,遭受意外事故成傷亡,進行賠償,而地震、海嘯、洪水等自然災害造成被保險人傷亡則屬于免責條款;另外,如一些重疾險的附加險,也是不包括自然災害的。

據了解,在地震理賠上,大多數長期壽險產品都可以保障地震。一般來說,終身壽險產品都沒有將地震列為“除外責任”,所以由地震引起的人身損失風險、海嘯和臺風引起的身故和全殘屬于保險責任的范圍。相比終身壽險的理賠只看結果,意外險理賠則更為嚴格,一般要遵循 “近因原則”。例如,被保險人如果是因為地震本身造成的傷害死亡,保險就會理賠。但一旦出現意外,比如被保險人在地震中突發心臟病、腦溢血去世,則要看和地震本身的關聯程度理賠。專家提醒,由于并非全部產品都將地震列為保險責任,因此投保人在購買保險時,需要仔細研究保單,在購買具有針對性的產品之前,一定要仔細閱讀產品的免責條款,什么能賠什么不能賠都要看明白。

●家財險

燕先生去年為了防患火災特意買了一份家財險,日本地震后看到許多房屋被毀的畫面,他就翻出保單好好研究了一番。最后他發現地震被列在了“除外責任”內,“沒想到家財險不保地震的。 ”燕先生無奈地表示。

保險公司理賠專家表示,在財產險條款設計上,大多數都將地震作為除外責任,只有在部分家庭財產險和企業財產險中,地震會被列入附加擴展險,費率較其他附加險高很多,一般在10%左右。

不但投保不容易,而且萬一發生了地震,保險公司的理賠也比較有限。一般來說,每次事故中投保家財險可獲得的最高賠償限額為主險保險金額的80%。比如,投保100萬元的房產,如果因為地震造成了損害,最多賠付80萬元。此外,附加地震險后,如果造成了室內的財產損失,也是按主險規定的賠付比例來賠付。

“雖然家財險不能涵蓋地震帶來的風險,但是在上海地震帶來的影響一般并不會很大,所以家財險可以應付大部分市民的財產安全保障。 ”保險專家表示,家財險較為便宜,通常不足百元的投入,就可享受近10萬元的保障,市民不妨根據自己家庭財產的價值進行投保,為家庭財產安全增加一份保障。

●車險

地震不賠 海嘯可賠

“從電視播放的日本地震畫面上可以看到,日本地震損毀了許多汽車。那么車險能夠對地震造成的汽車損壞進行賠償嗎? ”車主陳先生在看了日本地震轉播后,打電話來詢問車險能否承擔地震造成的損失。

記者從保險公司的理賠專家處了解到,地震造成的汽車損失要看損失的原因,通常來說,地震在車險中是除外責任,由地震直接造成的損失保險公司不予理賠。但由于地震造成高空墜物造成的車輛損壞,如果車主能夠出示證明則可以理賠。

業內專家告訴記者,可保風險的基本條件之一是風險不能使大多數的保險對象同時遭受損失。因為保險的目的,是以多數人支付的小額保費賠付少數人遭受的大額損失,這一條件要求損失的發生具有分散性。如果發生大多數保險對象同時遭受重大損失,任何保險人都無法予以賠付。地震破壞性是大面積的,損失也難以估計,因此保險公司不敢輕易承保。

不過值得注意的是,和地震不同,在車險規定中,海嘯造成的車輛損失可以獲賠。 “我們看到日本很多車輛都是被海嘯卷走的,這些車輛是可以獲得賠償的。 ”車險理賠專家指出,由于海嘯以致海水上岸泡損、淹沒、沖失保險車輛都屬本保險責任。

來源:[ 解放網-新聞晚報 ] 熙礫    

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