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日本災情“震動”保險業 壽險獲賠多財險可免責

日期:2011-03-21

日本9.0級強震,再次喚起人們對于自然災害的保險保障意識。近日,前往保險公司咨詢了解地震保險產品的電話明顯增多。那么,我們究竟該如何合理安排保險保障計劃,才能獲得全面的保險保障?

根據記者從保險公司了解到的情況,目前,國內單獨針對地震等巨災進行保障的保險產品相對缺失。而由地震、海嘯等產生的災害賠償,主要包括壽險和財險兩部分,目前市面上的壽險產品基本都能賠付,而財險產品多數把地震等巨災列為免除責任,僅企業財產險中可附加地震險,以及部分建筑工程保險和安裝工程保險會保地震造成的損失。

壽險多可承保  財險“免責”為主

據記者了解,目前國內保險市場上,因地震、海嘯等自然災害造成的傷害均屬于壽險公司現有各類險種的保險責任范圍,基本都可以獲得相應保額范圍內的賠付。投保人可以根據保險合同要求理賠。

而國內能為地震“埋單”的人身險產品主要包括:終身壽險、定期壽險、個人意外傷害保險、個人意外醫療保險、重大疾病保險、學生平安險、旅游意外險等包含意外傷害損失賠償功能的保險。

“目前,國內的人身險、意外健康險均承保包括因地震等自然災害引發的死亡、殘疾、醫療等保險事故,條款無免責,與一般傷害同樣處理。”國內一家大型中資保險公司精算部人士介紹說。

至于大眾關心的旅游保險產品,則要分類來看待。一般來說,旅游保險主要涉及旅行社責任險和旅游意外險,旅行社責任險對地震的賠償責任是免責的,但是所有的旅游意外險條款均沒有將地震列為除外責任。

在此需要提醒的是,并不是所有的壽險產品都能為地震等自然災害“埋單”,在購買保險產品時一定要仔細看清楚保單條款,如保障范圍、除外責任(免責條款)。比如,有些人身意外險只承諾對被保險人在乘坐交通工具或戶外運動,以及從事其他行為時,遭受意外事故導致傷亡進行賠償,而地震、海嘯等巨災造成被保險人傷亡則屬于免責條款。

財險“免責”為主

相比壽險來說,財險公司的多數險種基本都將地震等巨災“拒之門外”。比如,在車險等主要險種的承保范圍內,只包括暴雨等一般自然災害,而基本不包括地震等巨災造成的損失。也就是說,在地震中,車輛損失無法得到賠償。

而在大部分家庭財產保險中,地震等巨災也被列為免除責任范圍。目前國內家財險產品的具體承保責任包括:火災、爆炸、雷擊、臺風、暴風、暴雨、洪水、雪災等,以及飛行物體及其他空中運行物體墜落,外來不屬于被保險人所有或使用的建筑物和其他固定物體的倒塌。

此外,個人抵押商品住房保險條款包括的財產保險、還款保證保險兩部分也均將地震等巨災作為除外責任。

對于企業財產險來說,主險中也并不包含地震等巨災保障,不過,如果投保客戶需要,可以附加地震擴展險,只有購買地震擴展險的才可理賠。但部分建筑工程保險和安裝工程保險會保地震造成的損失。

核輻射恐難獲賠

除地震的直接損失外,更令人矚目的是日本核電站損毀可能導致的核輻射傷害。

“一般而言,對日本核電站的保險保障不包括地震、地震后的火災和海嘯所導致的實際損害和責任。對財產險保單的保險保障也不包括核污染。”全球再保險巨頭瑞士再保險公司對外明確表示。

而記者從國內保險公司了解到,目前核輻射在國內壽險產品中基本屬于除外責任,保險公司對因此造成的損害不承擔賠償責任。“對核輻射、核污染、核爆炸,壽險產品一般是免責的。”一家壽險公司相關人士告訴記者。

巨災險陷“缺失之困”

值得注意的是,除上述介紹的保險產品外,目前在國內保險市場上,還沒有專門針對地震等巨災研發的特殊保險產品。

“巨災險存在一定的研發困難,主要是比較缺乏巨災經驗數據,導致不能對巨災險準確定價。如果定價高,消費者購買意愿不強,很少會單獨因為防地震就買一個保險產品,其實只要買壽險產品地震也賠付的;如果定價低了,保險公司也沒有售賣的積極性,風險太大。”一家保險公司精算部人士坦言。

“保險機構需要相關的數據來建立地震等巨災模型,在我國氣候自然條件復雜的環境下,由一家保險公司獨立提供單一的巨災保險是不可能的。”上述人士說。

據悉,在巨災保險實踐方面,我國唯一一家再保險公司——中再集團已經與美國風險管理解決方案公司合作開發了巨災風險分析模型系統、開發出地震保險輔助估價系統并開始運用于分保業務環節、推進巨災保險數據庫建立。

事實上,2008年國內保險業專家就研究了一份巨災保險方案,并已上報,但并無后續進展。據一位保險專家介紹,目前提交的巨災保險方案做出了城鄉區分:在農村用農業保險覆蓋包括農作物、牲畜等損失,城市主要針對居民財產損失。涉及居民住宅損失,則覆蓋城鄉。

“另外,巨災風險管理體系的不完善,也導致了巨災保險產品的缺失。”另一位保險專家認為,根據我國實際情況,借鑒國際經驗,建立符合我國國情的巨災保險體系已迫在眉睫。多位保險專家建議,建立巨災保障基金,由政府和保險公司合作來分擔巨災風險,似乎是目前各方都能接受的結果。有關資料顯示,目前全球有十多個國家成立了巨災保險基金。   

來源:[ 上海證券報 ] 黃蕾

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